Análisis detallado del nuevo esquema fraudulento de "transferencias erróneas" que convierte a personas al azar en involuntarios "money mules". Mecánica del esquema, riesgos para los inversores y práctica internacional en la lucha contra el lavado de dinero.
En Rusia, se está propagando un nuevo esquema fraudulento, en el cual las transferencias "erróneas" de dinero sirven como herramienta para el lavado de dinero. Una transferencia al azar a su cuenta, que podría parecer banal a primera vista, puede ser parte de una gran manipulación financiera. Un "regalo" de este tipo ya ha llevado a una madre soltera de Astracán al banquillo de los acusados en un caso de fraude.
Cómo funciona el esquema de "transferencia errónea"
El mecanismo de este esquema es simple: los estafadores repentinamente envían una pequeña suma de dinero, a menudo unos pocos miles de rublos, a cuentas ajenas al azar. Después de esto, se recibe una llamada o un mensaje: un desconocido con una historia conmovedora pide que se devuelvan los fondos, afirmando que los transfirió a su cuenta por error. A menudo, la razón es una leyenda inflada o conmovedora (por ejemplo, el dinero estaba destinado a un pariente enfermo, pero el remitente se equivocó de número de tarjeta). Al devolver estos fondos considerados "ajenos", los ciudadanos involuntariamente se ven envueltos en una cadena de transacciones sospechosas.
- Paso 1: El dinero obtenido ilegalmente (a menudo a través de casinos en línea, esquemas fraudulentos o cambiadores de criptomonedas ilegales) es fraccionado por los delincuentes y transferido a las cuentas de ciudadanos al azar.
- Paso 2: Al recibir la transferencia, la víctima "pica" en la leyenda inventada y, a pedido del estafador, envía el dinero a las cuentas necesarias para el crimen (¡no de vuelta a la original!).
- Paso 3: El dinero llega a una cuenta controlada por los delincuentes, ya como fondos "limpios". Ahora es más difícil seguir su rastro y la persona que recibió la transferencia se convierte de facto en cómplice del lavado de dinero.
Ejemplo: "transferencia errónea" de 40 mil y caso de 1.5 millones
Un caso reciente en Astracán mostró cuán peligrosa es esta estrategia. Una madre soltera con varios hijos recibió en su tarjeta 40 mil rublos de un remitente desconocido. Luego, recibió una llamada: un hombre afirmaba que había transferido el dinero por error, en lugar de enviarlo a la cuenta de su abuela enferma. La mujer creyó la historia y devolvió los 40 mil a los detalles indicados. Poco después, el banco bloqueó su cuenta y la policía la citó para declarar. Lo que parecía una situación inocente resultó ser parte de un gran caso de fraude: los 40 mil eran uno de los traspasos en una cadena de 1.5 millones de rublos. Ahora ha sido reconocida como una figura en un caso de fraude y cómplice de un grupo criminal. Por este tipo de rol, enfrenta una pena de hasta 6 años de prisión.
Objetivo de los estafadores: legalización de dinero "sucio"
¿Por qué el grupo delictivo está dispuesto a "compartir" el dinero con personas al azar? La razón es que de esta manera crean la apariencia de transacciones legales y establecen un vínculo pseudolegal entre la víctima y ellos. El reembolso de una "transferencia errónea" registra un hecho de vínculo financiero entre el destinatario y los criminales. Estas operaciones pseudointemporales permiten lavar el dinero obtenido de forma ilegal sin despertar sospechas en los sistemas de monitoreo bancario. Además, la devolución aparentemente inocente establece las bases para operaciones futuras. Por más complicados que se establezcan los caminos, no se puede evitar involucrar cuentas externas como eslabones intermedios.
Compasión y miedo: la interconexión de las manipulaciones
El esquema de "transferencia errónea" no actúa mediante ciberataques, sino que juega con los sentimientos humanos. En la abrumadora mayoría de los casos, quienes reciben el dinero intentan devolverlo, creyendo sinceramente en la noción de "justicia" que les describe el remitente. Esta característica psicológica es la que utilizan los estafadores. Cuando el pedido compasivo no surte efecto, emplean otro escenario: asumen el papel de autoridades y afirman que la transferencia recibida es dinero ilegal (por ejemplo, destinado a financiar el terrorismo). Bajo la amenaza de persecución penal, los falsos agentes del orden exigen transferir una suma considerable a una cuenta "segura". De este modo, emplean el miedo y el chantaje, llevando a los ciudadanos a entrar en pánico y someterse a los estafadores.
Riesgos legales: desde el bloqueo de cuentas hasta el caso penal
Incluso si la víctima actuó sin intención maliciosa, las consecuencias pueden ser devastadoras. La legislación rusa considera tal cooperación como complicidad en el fraude (art. 159 del Código Penal de la Federación Rusa) o participación en el lavado de ingresos (art. 174 y 174.1). Demostrar la intención directa es complicado, por lo que se utiliza el concepto de intención indirecta: la persona "debió prever" lo que ocurría. Entre los signos objetivos de complicidad se incluyen: la rápida transferencia de los fondos recibidos en la cuenta, no informar al banco sobre la recepción de una transferencia sospechosa y eliminar la correspondencia con el solicitante.
Además del caso penal en sí, puede haber consecuencias financieras. Según la ley 115-FZ, el banco debe bloquear cualquier cuenta en la que haya observado el esquema de "recepción - envío inmediato". Este bloqueo preventivo significa que, independientemente de la sanción futura, puede perder el acceso a los servicios bancarios durante un tiempo considerable.
La magnitud del problema: aumento de casos y víctimas típicas
Para 2025, ya había varios cientos de casos de este tipo. La mayoría de los involucrados son personas comunes: jubilados, madres en licencia de maternidad, estudiantes que "simplemente sintieron pena" por el solicitante. Ahora están bajo investigación, con cuentas congeladas y una perspectiva real de prisión.
Cómo protegerse: consejos de bancos y abogados
Los especialistas son unánimes: en caso de recibir una cantidad inesperada de dinero en la tarjeta, no se deben devolver directamente por solicitud de una llamada. Por mucho que se quiera ayudar al remitente que se ha equivocado, es mejor enviarle a su banco a buscar los fondos que fueron transferidos erróneamente allí. Por su parte, el dueño de la cuenta, al recibir una transferencia extraña, debe comunicarse de inmediato con su propio banco. La mejor opción es visitar personalmente la sucursal y formalizar una declaración sobre el pago externo de origen desconocido. Si esto no es posible, se debe llamar al servicio de atención al cliente del banco o a la línea directa, nombrar la fecha, la suma y el remitente de la transferencia y registrar el hecho de la consulta. Esto le protegerá de sospechas de participación pasiva en el esquema de lavado.
- No devuelva los fondos transferidos directamente a un desconocido; no puede estar seguro de la legalidad de su origen.
- No gaste ingresos inesperados hasta que se aclare su naturaleza.
- Llame de inmediato a su banco y registre su consulta sobre la recepción de fondos de origen desconocido.
- En caso de presión o amenazas por parte del "remitente", comuníquese inmediatamente con la policía y proporcione registros de llamadas o mensajes de texto.
Perspectiva global: "money mules" y la lucha contra el lavado de dinero
Los esquemas en los que los ciudadanos afectados se convierten en cómplices involuntarios están extendidos por todo el mundo. En la práctica internacional, a estos intermediarios se les conoce como "money mules". Según estimaciones de los bancos europeos, a través de redes de mulas se lavan cientos de millones de dólares anualmente. El FBI, Europol y otras agencias en todo el mundo advierten: incluso la complicidad inconsciente en el movimiento de dinero ilegal conlleva procesos penales y sanciones financieras. Para los inversores y todos los participantes del mercado financiero, esto indica la importancia de cumplir estrictamente con los procedimientos AML y permanecer alerta al realizar transferencias de dinero. Los nuevos esquemas de lavado de dinero en Rusia recuerdan una vez más que cada participante en el sistema financiero debe abordar cualquier transferencia inesperada de dinero con la máxima precaución.
